没有网络的情况下，用手机也能实现数字人民币的支付，甚至不用手机也可以进行交易。
4月25日至29日，第四届数字中国建设峰会将在福州举办。本届峰会以“激发数据要素新动能，开启数字中国新征程”为主题，包括开幕式、主论坛、分论坛、成果展览会、创新大赛、政策发布、项目对接签约等七个环节，展望数字中国未来。
券商中国记者从现场观察到，此次峰会专设数字人民币区域，来自银行、科技公司等参与数字人民币试点的多家企业参展，展示数字人民币试点的最新进展。
在本次数字人民币展览中，其中一大亮点在于对数字人民币双离线支付最新试点成果的全方位展示。例如，券商中国记者在工商银行展区了解到，工行首次全面展示数字人民币研发试点成果，从数字人民币基础概念和业务运营管理体系，到形态各异的软、硬件钱包产品，全方位展示覆盖智慧民生、数字政务、商事赋能、同业合作等各大领域的场景生态体系。
央行数字货币研究所副所长狄刚25日在上述峰会的分论坛上表示，数字人民币已经可以支持在线模式、单离线模式、弱网和无网情况下点对点双离线交易等交易模式，实现无差别的场景全覆盖。他还透露，未来数字人民币将围绕科技冬奥、智慧城市、智慧三农、数字政务、数字教育等重点领域结合试点地区发展规划、地方特点不断探索与地方经济发展相适应的数字人民币应用新模式。
各类数字人民币硬件钱包亮相
可以想象一下，未来即便在一个没有互联网信号的环境下，一个运动手环、老年人拐杖，甚至是手机壳也能通过“碰一碰”就实现收付款。
实际上，这种技术目前在数字人民币试点中已经实现。在此次数字中国建设峰会上，多家试点银行均展示了数字人民币在离线模式下如何实现点对点交易。
工行的工作人员向券商中国记者展示了一款可视化芯片卡形态的“贴一贴”交易。在这张卡上，有一个小正方形的显示屏和数字按键，卡片支持数字人民币的收款、付款、查询等功能。例如，用户需要收款时，只需在卡片上输入收款金额，然后与付款方的数字人民币硬件钱包“贴一贴”，就可以完成即时收款到账。
工行还展示了共享单车数字人民币支付体验。据介绍，目前第二代数字人民币共享单车已研制成功，用户可使用数字人民币硬件钱包以“碰一碰”模式解锁并骑行，从而提升用户出行体验，降低无手机用户的使用门槛。
券商中国记者了解到，可视化芯片钱包可支持在线和离线两种场景下的交易。其中，离线状态下的交易类似于交通卡，无需网络支持，利用NFC等技术就可完成交易，因此也被称作“硬件钱包”。
数字人民币硬件钱包除了有可视化芯片卡形态外，目前银行还开发出了多款异形硬件钱包，如工行此次就展出包括老年人拐杖、老年报时器、门禁卡套、大屏语音播报钱包、学生手表等异形硬件钱包。
在目前广大用户习惯了利用手机进行移动支付的环境下，数字人民币推出硬件钱包又会有何应用前景？工行数字人民币有关人士对券商中国记者表示，硬件钱包让支付回到一手交钱一手交货的最纯朴状态，不再有解锁登录、调用付款码等复杂流程。同时，硬件钱包与可穿戴设备的融合，同时迭加各类行业应用，赋予硬件钱包新的定义，让支付更便捷。从使用人群看，硬件钱包受众广泛，例如，可以为境外人士提供安全便捷的临时支付工具，可以为残障人士的随时辅助设备加载支付功能，还可以为老年人群体提供简单快捷的支付产品等。
手机也能实现离线支付
即便数字人民币硬件钱包推出可视化芯片卡形态，但在目前“手机不离手、出门少带卡”的时代，数字人民币显然并非要逆潮流，让人们的支付习惯重回用卡交易。
从用户体验的角度看，相比于现有的线上移动支付方式，数字人民币显著且直观的优势，可能仍是离线支付，而这并非只能靠上述硬件钱包来实现，离线状态下的手机“碰一碰”也能完成数字人民币交易。
在峰会现场，来自央行数字货币研究所的工作人员就向记者展示了两个处于飞行模式的手机如何完成数字人民币的双离线交易。
券商中国记者了解到，目前手机离线状态下完成数字人民币收付款需要手机配有NFC功能的支持。但已有通信运营商开发新技术，通过SIM卡就能支持数字人民币在手机上的离线支付。工行就与中国移动开展战略合作，将数字人民币与超级SIM、5G消息、物联网等移动通信技术相结合，在业内率先实现SIM卡硬件钱包产品，并在此次峰会上展示。
在场的工行工作人员向记者解释，手机搭载NFC功能需要较高的成本，所以目前具有NFC功能的手机通常售价较高。也就是说，一些价格较低、未配有NFC功能的智能手机目前无法实现数字人民币的离线支付，但这类手机未来如果插入超级SIM卡，也可以使用离线支付功能，这就变相扩大了数字人民币离线支付的覆盖面。
离线支付需有次数和额度限制
虽然数字人民币可以支持离线支付，但这种支付方式更多扮演的是应急作用。因为出于资金安全性和芯片储存空间等因素影响，数字人民币的离线支付将会设置使用次数和额度的限制。
一大行数字人民币资深人士对记者表示，离线交易下数字钱包的收付款记录都是暂时的“本地存储”，并未上传至后台的央行数字人民币系统，因此出于资金安全的角度考虑，有必要对离线支付设置支付次数和支付金额的上限。
不过，券商中国记者了解到，上述次数和额度的限制并非是“用一次少一次”，而是对下一次数字人民币钱包联网前的限制。也就是说，只要数字人民币钱包再次联网，此前积累的离线交易记录会提交后台系统入账，该钱包会自动刷新离线使用次数和额度。
随着科技的发展，未来支付的高效性和安全性或许将不再是“鱼和熊掌”的关系。狄刚就表示，在数字人币系统中，安全支付与用户体验不是简单的0与1的关系，而是性能、安全与便捷的有效平衡兼顾。数字人民币具有“支付即结算”的特性，可提高支付效率，降低支付成本。
上述资深人士也表示，数字人民币不依赖银行账户体系交易结算，也不需要通过现有的清算系统进行最终确认，减少了这些环节潜在的信用风险和流动性风险。对用户来说，支付即结算，也大大提升了资金支付效率。
来源：证券时报/券商中国作者：孙璐璐
审读：谭录岗
