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最近一段时间的金融市场，大事特别多，与一帮从事金融业务的老朋友聚会，在席间自然免不了谈及当下的金融监管形势，几乎每个人都会有几个朋友，不能出现在饭局里了，为什么？要么跑路了，要么被抓了，的确，最近的形势，似乎不太利于过去粗放经营的房贷机构生存，于是，大家一致认为，要想生存，就得创新。
说起金融创新，或许，互联网金融是一个最新鲜的案例，但是，在创新的外衣之下，滋生了成千上万家骗局平台，一波又一波被收割的韭菜，前赴后继，最终只能自认倒霉。那么，当下的金融该如何创新呢？有人说到，无论如何监管，金融需求都还是存在的，存在需求，就得有市场，就要被满足，而在当下金融需求中，最旺盛的显然是当下的年轻人。
没错，在当下泛滥的网贷之中，最大的用户群体，便是年轻人，而当下这一代年轻人，在网贷、消费金融、信用卡的围剿之下，成为严重透支的一族。
一、消费金融的围剿
消费金融，顾名思义，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。
从某种意义上来说，消费金融的兴起，对满足广大人民群众日常生活消费的金融需求、搞活经济、促进消费方面有着非常积极的作用。
举个简单的例子，过去，大家都知道中国老太太和美国老太太的故事，如今，中国有了住房按揭贷款，中国老太太也可以像美国老太太那样，提前享受一个宽敞的大房子。随着社会经济的发展，现代家庭的消费在不断提高，人们对生活的享受和要求都在增加，比如，当人们买了房子之后，都想去买车，可是，如果一次性付款会压力比较大，于是，汽车金融便成了促进人们提前买车的一种好的方式。
于是，在生活中，出现了信用卡，大家可以透支消费，还产生了大量信用卡套XIAN的方式，人们可以先消费，后还款。根据新浪的市场数据发现，信用卡的主流人群、活跃用户，70%是18到35岁的年轻人。从年到年，年轻消费群体的绝对比重非常高，并且在持续增长。
信用卡的透支有很大的局限性，尤其是金融监管部门加强了对信用卡的监管和规范之后，信用卡取现变得很困难，于是，生活中出现了各种各样的消费金融公司，这里面，有网贷，有正规的持牌消费金融公司，还有各种互联网巨头的金融产品，比如支付宝的花呗和借呗，
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